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Ter renda suficiente para se aposentar mantendo o mesmo padrão de vida da fase ativa de trabalho e poupança é um desafio para muita gente. Uma das ferramentas cada vez mais utilizadas para se atingir este objetivo é a contratação de um plano de previdência complementar que tem a função de suplementar a previdência básica além de contribuir com o planejamento tributário e sucessório – evitando gastos como ITCMD, despesas processuais e honorários advocatícios. O primeiro passo é a escolha da modalidade do plano a ser contratado: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) ou VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). No PGBL, as contribuições são dedutíveis do IR até um limite de 12% da renda bruta anual tributável, e no momento do saque do benefício a tributação ocorre segundo a tabela escolhida, progressiva ou regressiva, sobre o principal e sobre os rendimentos. Aplicações feitas até o final de dezembro já podem ser deduzidas na próxima declaração, respeitando o limite de 12%. O diferimento no pagamento do imposto permitido no PGBL contribui significativamente para a rentabilidade no longo prazo. No VGBL não são permitidas deduções fiscais, porém no momento do saque o imposto incide somente sobre os rendimentos. Esse plano é indicado para quem faz a declaração simplificada do imposto de renda, é isento ou para planejamento sucessório. O VGBL é o plano mais tradicional e representa aproximadamente 80% das contribuições que são feitas à previdência complementar. A tabela regressiva é a mais indicada na maioria dos casos, pois essa tributação é definitiva na fonte e não é somada à outras rendas como previdência básica e renda de aluguéis. Para aqueles que permanecerem por 10 anos ou mais no plano, a alíquota se reduz a 10%. A tabela progressiva pode ser indicada para pessoas que receberão a renda da previdência complementar como única fonte de renda e poderá deduzir algumas despesas como as médicas, o que não é possível na opção regressiva. Um dos grandes benefícios desses planos é a possibilidade de portabilidade que permite ao proponente migrar entre instituições buscando menores taxas de administração, carregamento e gestoras capazes de gerar alpha no longo prazo. Os benefícios como tempo de permanência na tabela regressiva são mantidos. O montante acumulado nos planos pode ser sacado em parcela única ou transformado em renda (temporária ou vitalícia). O Imposto de Renda é cobrado apenas quando ocorre o pagamento de renda ou no resgate do plano de previdência e não há incidência de imposto de renda durante a acumulação (“Come-Cotas”).